如今，无需担保，无需抵押，即可“用明天的钱来提高今天的生活质量”，这种超前消费的理念越来越被大众接受。无论买手机、电脑、家电、摩托车，还是拍婚纱照、读MBA、旅游、装修乃至买奢侈品，都可以通过消费贷款来实现。
消费金融公司试点在
2010年，我国的消费金融公司试点开闸，三年来，成都贷款金额增长了10余倍不过无抵押、无担保、审批快，也暗藏高风险，市场仍需规范。
记者调查了解到，一家位于成都的消费金融公司，初期在成都服务客户数量不到万人，到2012年这个数字已达22.39万，销售业务量增长了20余倍。据不完全统计，2012年，成都消费者通过消费金融公司办理的贷款总额，超过了10亿元。
不过，消费金融公司的贷款无抵押、无担保的特点，也暗藏着高风险。因此，在进一步挖掘消费者需求的同时，消费金融公司更需做好风险管控；而消费者在享受超前消费的便利时，也要悠着点，量力而行。
故事
贷款买iPhone5
成都人超敢花钱
最近，在成都理工大学上大二的黄君平（化名）过上了“左手 iPhone5，右手三星note2”的日子。年前刚让家里出资买了三星note2，现在又心痒想要把 iPhone4 换成iPhone5。但黄君平知道不能再找家里要钱，只能在电脑上看看图片“过干瘾”。室友扔给他一句，干脆去分期付款买一台。被点拨“开窍”的黄君平赶紧奔到手机店里，5800元的机子，首付一成，每个月还款550元，一年还完。黄君平二话不说掏出身份证，办理了购买。
家住金堂(微博)的刘维做日用品配送生意，过去的“工作伙伴”是一辆摩托车，后座外挂着两个大框，驼着电筒、台灯、锅碗瓢盆等商品，走村串巷。几个月前，他决定买辆电动三轮车。到县城的卖场逛时，看到电动三轮车都超过3000元，他有些犯难。正是春节前，要是买了车，货款就捉襟见肘了。
这时，销售人员告诉他，可以通过分期付款购买。听完介绍，他心里一合计，3000多元的电动三轮车，18个月分期付款，每月还180元，还挺靠谱的。刘维填好申请表，通过后台审核，不到一个小时就顺利开走了电动三轮车。春节期间，刘维用电动三轮车运货，赚了1600元。
林馨和周达原是新婚不久的小两口，正为了装修的事儿忙得热火朝天。他们的装修款也是通过一家消费金融公司贷了5万元。林馨告诉记者，房子的首付是好不容易才凑够的，装修钱实在不好意思再找父母要或者朋友借了。小两口商量后，决定时髦一把，通过贷款来装修，在上交了消费金融公司需要的身份证明、房产证明、存折复印件等材料后，过了三天，拿到了5万元的贷款。
变化
两年增10余倍
成都人消费贷款居全国前列
成都人强大的消费能力在全国有口皆碑。而这背后，消费金融的发展是有力的支撑。
“十部手机里有一部是通过分期付款卖出去的。”位于太升南路的一家手机商户告诉记者，两三年前刚开始介绍消费贷款业务时,挺多人都抵触，但现在，不少人来店消费时会主动咨询这项业务。
据不完全统计，2012年，成都有27.24万人通过消费金融公司获取消费金融贷款，用于购买手机、电脑、家电等耐用品，或用来装修、读MBA、做美容等，共花了10多亿元。
2010年，首批四家消费金融公司获得试点资格，分别位于北京、上海、天津、成都。目前有两家消费金融公司在成都开展相关业务，相比2010年试点第一年，2012年的业务量增加了十余倍。
2010年3月，四川锦程消费金融公司开业。2010年，该公司通过审批的客户2900人，授信金额仅0.3亿元；而2012年，客户达4.85万人，授信金额4.7亿元，增长14.7倍。
在天津获得试点资格的捷信消费金融公司也在成都开展了业务，其2012年客户数已达22.39万人，增长22倍；业务量6.85亿元，增长21.8倍。据该公司公关经理唐琳介绍，公司在60多个城市开展业务，“按单月总量来看，成都的销售业务量排名不是第一就是第二”。
大学生、蓝领工人，年轻夫妇和农民是消费金融的主要客户。据捷信统计，其在成都的客户以年轻一族为主，其中20到24岁的人占比达47%，私营企业客户占到6成。
特点
无担保无抵押
结婚装修读书都用得上
与信用卡分期付款和银行消费贷款相比，消费金融公司提供的贷款，特点是无担保，无抵押，而且审批简单快速，针对的人群主要是中低端个人客户。
四川锦程消费贷款公司副总经理谢黛娜告诉记者，目前消费金融服务主要分为两种模式。一种是耐用消费品分期付款，由消费金融公司与手机、家电、家具、数码产品、电瓶车、摩托车等商户合作，为客户提供分期付款服务。另一种是一般用途消费贷款，主要是为满足消费者在装修、旅游婚庆、教育等方面的消费需求，通常需要客户提供收入证明，审核也更严格。
捷信消费金融公司也通过担保公司借道信托的方式，为客户发放消费贷款。其负责人介绍，公司在成都贷款的平均额度仅2500元左右，最高不超过1万元。
成都也有多家小额贷款公司推出了无抵押、无担保的消费金融贷款，主要做一般用途消费贷款。位于高新区的一家小贷公司产品研发部经理告诉记者，目前消费贷款在该公司的业务中占比不大，主要是推出特色产品，如买车位、买奢侈品等。
成本
年息20％左右
这样消费到底划算不？
虽然无需担保无需抵押，但消费金融公司提供的消费贷款利率，从目前来看，相比银行要高一些。四川锦程消费贷款公司贷款的年息大概在14％左右，不超过20％。
捷信消费金融公司在成都推出的耐用消费品贷款业务，年息大概在25％－45％。针对年息较高的问题，该公司解释称，因为服务人群的定位，因此其资金风险更高，所以年息也较高。
而小贷公司的消费金融贷款，按照银监会的规定，其贷款利率不高于基准利率的4倍。上述位于高新区的小贷公司产品研发部经理告诉记者，该公司消费金融贷款的年息在20％左右。
接近20%的年息，也使得贷款购物的消费者要比一次性付款的消费者多支付不少钱。黄君平贷款购买的那台iPhone5，虽然每月还款额仅为550元，但还款一年最终的总价比一次性付款购买要贵1380元。那么，“借钱”消费、分期还款到底划不划算呢？
做日用品配送生意的刘维觉得，虽然分期付款购买电动车比直接买贵，但却让他收获了生意上的实惠。“现在送货方便多了，每个月还款仅180元，也没啥压力”。
从消费金融公司贷款5万元用于装修的小两口林馨和周达原也认为，现在每个月要还房贷和装修贷款的钱，虽然感觉有点压力，但最重要的是，有自己的家了。这5万元贷款，小两口将用三年时间还清，每月还款1666元。此外，消费金融公司一次性收取手续费5000元，每个月另收取贷款金额的0.5％作为账户管理费用。“钱可以慢慢还，看到她计划家里布置的各种细节乐得傻呵呵的，就觉得很满足”，周达原说。
风险
前景好但不规范
“借钱”消费要悠着点
2010年消费金融在我国开闸试点，三年来，在刺激居民消费尤其是部分中低收入群体的购买力方面发挥了一定作用，并积累了一定经验。根据银监会统计，截至去年10月，4家获批开展试点的消费金融公司总资产突破40亿元，贷款余额共计37.09亿元。据了解，目前各地都在积极申请，争取“获牌”，入围第二批试点。不少业内人士也呼吁政府降低消费金融公司的准入门槛。
不过，无需担保，无需抵押，审批快速——方便和快捷同时伴生着风险。事实上，我国在对消费金融公司的开设上，态度谨慎。早在试点之初，银监会就设立了严格的准入条件，要求消费金融公司的主要出资人为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，注册资本最低限额为3亿元，资产总额不低于600亿元，并且不得吸储。
对此，西南财经大学微型金融中心副主任翁舟杰表示，中国的消费观念正在变化，消费金融的市场前景巨大，是必须要重视的。但也要注意到，在消费金融迅速扩张的过程中，出现了一些非正规操作，譬如审核过于宽松，以及流程不完整和不规范。消费金融公司虽然降低了贷款审批的成本，但也因此增加了风险，需要政府进行规范，消费金融公司也要加大风险管控。
翁舟杰还指出，小贷公司进行消费金融贷款，优势在于操作更加灵活，信息接受更快，但他们多是依靠经验型判断，没有类似银行的完整审批流程和规范，因此民营资本进入消费金融领域时，更需要政府加以引导。
同时，翁舟杰提醒消费者，在和消费金融公司签定合同时，一定要了解清楚分期付款的年利率，滞纳金的收取标准，以及有无其他附加费用。
他告诉记者，由于消费金融贷款也会纳入央行的个人征信体系，如果不按期偿还消费金融贷款，也会给自己的金融信用留下污点，以后若到银行贷款买车买房名，可能受到影响。
他认为，消费者也要根据自己的情况，量力而行，不要盲目透支消费，消费金融公司在为大学生等中低端个人客户群体提供贷款时，也要进行风险提示。
