新能源汽车保费上涨 有车主吐槽——
“省下的油费都买保险了”
广经观察
文、图/广州日报全媒体记者 赵方圆
近期油价不断攀升，让许多燃油车主羡慕起新能源车主来。然而随着新能源车险的新一轮涨价，不少网友吐槽：“人算不如天算，省下油费都用来买保险。”近期记者走访市场了解到，车险涨价多集中于售价25万元以上的新能源汽车，保费涨幅在2000元左右。而随着新能源汽车的逐渐增多，新能源车险的投诉有所上升。
业内分析称，目前市面上多集中于15万元以下的国产新能源汽车，用途以网约车居多，赔付率、出险率、维修成本等都相对较高，因此去年整体新能源车险利润并不高。尽管上市险企普遍看好新能源车险市场前景，2022年行业仍或面临较大承保亏损的压力。
新能源汽车车主：保费一年涨2000元
2020年初购买了一辆蔚来ES6的新能源车主陈先生告诉记者，自己今年续保发现保费有明显上涨。“我记得去年保费的报价是4000多元，今年报价去到6000元，才一年时间贵了2000元。”对于新能源车险的大幅涨价，陈先生也不清楚具体原因，但他感觉到今年全行业都在涨价，而新能源车主们对此也只能接受。
近期油价接连攀升，不禁让许多燃油车主羡慕起新能源车主来。然而陈先生表示，受益的多是新能源汽车的早期用户。“新能源汽车的电费还是相对便宜的，而且我算是早期用户，可以终身不限次数免费换电池，小区门口也有换电站。”陈先生对比燃油车保费等费用分析后表示，由于目前电池原材料、芯片价格上涨导致新能源车涨价，车险保费起步价又很高，让不少新车主望而却步。
记者在小特社区(特斯拉中文线上社区)看到不少车友吐槽。一位来自辽宁沈阳的车主曾反映，之前购买的2019款model 3，今年一月份需要续保，“去年太平洋保险的保费在5000多元，联系了多家保险公司无人给续保，太平洋报价已升至9000多元”。
记者走访新能源汽车线下门店时了解到，一款售价279800元的某品牌新能源汽车，购买车险最低价在6000元左右，而根据顾客需求匹配的车险保费无上限。顾客可以自由选择保险公司购买车险，但是销售普遍会建议顾客在车企合作的保险公司购买保险，理由是“出于整体的服务保障”。
25万元以上新能源汽车车险涨幅较大
对于新能源车险的涨价，华为问界汽车销售汤蕾表示：“主要还是受制于全球原材料价格上涨，车企相关的造车成本升高，不涨价或无法继续维持公司运转，许多新能源汽车本身在涨价，车险也跟风涨价。”
涨价主要在车损险部分
记者采访时注意到，此次车险涨价较为明显的是25万元以上的新能源汽车，且主要在车损险的部分。业内人士告诉记者，对于燃油车和新能源汽车来说，第三者险的差别不大；但由于二者构造不同，维修成本也不一样，总体而言，新能源汽车风险大于燃油车，而维修费与出险率都偏高，因此车损险调价幅度较大。平安产险相关从业人士对记者表示，10万元以下的车型车险差不多持平，价格高的车，车险最高涨幅可能达到40%。
而依据中国精算师协会此前发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，相对现行综改基准保费，三者险和车损险整体下降0.8%，涨价的存量保单占比20.7%。其中，车损险考虑不确定性因素，按车辆使用性质引入风险边际；考虑新旧费率切换时，存量新能源车主的价格敏感性，维持25万元以下车价不涨费，预计车损险费率下降1.2%；车损保单60.2%降费，21%不变、18.8%上涨。
因此，中国保险行业协会发布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》对整车价格在25万元以下的新能源汽车保证车损险基准保费不涨价；而以特斯拉为首的造车新势力实际基准保费上调较为普遍。主要由于维修成本的差异较大——特斯拉、小鹏、蔚来等品牌的专修机构较少，而零配件较贵，导致维修成本较高；比亚迪、东风等传统主机厂所造的新能源汽车，除底盘结构的变化，其他配件都从燃油车而来，成本更低，维保网络更加便利。
新能源车险投诉增多
值得注意的是，随着新能源汽车的逐步推广和保有量不断增加，相关投诉也在逐渐增多。记者注意到，黑猫投诉平台上关于“新能源车险”的投诉共计9条，主要集中在保险公司拒赔、对老客户拒保、保费涨价等问题。
●平安产险相关从业人士对记者表示，10万元以下的车型车险差不多持平，价格高的车，车险最高涨幅可能达到40%。
●中国保险行业协会发布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》对整车价格在25万元以下的新能源汽车保证车损险基准保费不涨价；而以特斯拉为首的造车新势力实际基准保费上调较为普遍。
上市险企看好 新能源车险市场前景
事实上，去年车险市场整体表现较弱。根据上市险企近期披露的年报数据，记者了解到，随着车险综改“增保”后赔付率提升、2021年自然灾害频发等因素影响，包括许多头部险企在内的上市险企都面临着财险赔付额的显著增加。
一方面，车险保费收入整体有所下滑。以平安产险为例，2021年受车险综合改革、市场竞争激烈等因素影响，平安产险车险业务原保险保费收入1888.38亿元，同比下降3.7%。另一方面，赔付率与综合成本率普遍上升。以人保财险为例，2021年，由于车均保费下降、赔付责任增加等因素影响，机动车险赔付率为70.1%，同比上升12.1个百分点；综合成本率为97.3%，同比上升0.8个百分点；承保利润为66.72亿元，同比减少24.3%。
尽管如此，上市险企依然看好新能源车险市场的发展前景。中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽在2021年度业绩发布会上表示，新条款下的新能源车赔付率上升、费用率下降，预计2022年公司车险赔付率稳中略升、费用率稳中略降，“从目前掌握的数据看，我们有信心让公司新能源汽车险经营保持盈利，看齐整体车险”。“尽管新能源汽车保有量不断增长，相比燃油车保费更高一些，但目前市面上多集中于15万元以下的国产新能源汽车，用途以网约车居多，赔付率、出险率、维修成本等都相对较高，因此去年整体新能源车险利润并不高，2022年行业仍然面临较大承保亏损的压力。”某保险代理人告诉记者。
