作者：段思宇 责编：石尚惠
信用卡进入了由规模扩张向质量提升的发展模式转变阶段。
信用卡交易监管升级。近来，包括中国银行、农业银行、上海农商行等在内的多家银行发布加强信用卡交易管控措施的公告，对资金用途、套现行为等做了进一步限制；同时，部分银行也将对相关客户采取限制交易等措施。
在业内人士看来，上述银行对信用卡交易风险的趋严，旨在引导信用卡资金真正用于理性合理的消费需求。而且和以往相比，今年信用卡交易风险管控所涉及的主体更加广泛，并强调了具体的限制行业和商户类别码，风险管控更趋细致。
银行陆续发布调整公告
具体而言，中国银行发布了《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》，称根据监管要求，对信用卡发卡、增额及交易管控措施进行调整。若中行监测到或从任何渠道获悉持卡人，有下列7种情形之一的，中行将采取相关的风险管控措施。
根据公告，这7种情形包括：信用状况恶化；未按时偿还信用卡、个人贷款；签订信用卡个性化分期还款协议；使用诈骗方式申领、使用信用卡；信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为；已向法院提交破产申请；存在其他违法违规行为。
若持卡人有上述行为，中行表示将采取以下部分或全部措施：更改持卡人的账户状态；限制持卡人的消费及取现交易；不再为持卡人办理新卡、增额、分期等业务。
另外，上海农商行发布《关于进一步加强我行信用卡交易管控措施的公告》称，根据监管部门要求，该行近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，包括信用卡透支资金应当用于消费领域，不得套现、不可用于生产经营、投资等非消费领域（国家法律法规允许的除外），包括但不限于房地产（购房、车位）、证券投资、理财、其他禁止性领域等。
上海农商行还提到，自2021年8月1日起，该行将关闭商户类别码为6012（金融机构-商品和服务）、6211（证券公司）、6051（非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票）和7995（彩票销售）类商户的信用卡交易。对商户类别码为5039（建材批发）和4458（烟草配送）将采取单笔5万元（含）的交易限额。对商户类别码为5998（其他批发）采取单笔10万元（含）的交易限额。
与上海农商行类似，农业银行于7月12日发布了《关于税费、保险、烟草类商户交易限额管理的公告》，称为保障持卡人的信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，根据监管相关要求，近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。
具体包括：农行信用卡在税费类商户（商户类别码为9311、9399）的人民币月累计交易金额不得超过5万元；农行信用卡在保险类商户（商户类别码为5960、6300）的人民币月累计交易金额不得超过5万元，外币月累计交易金额不得超过7700美元；农行信用卡在烟草类商户（商户类别码为4458、5993）的人民币单笔交易金额不得超过5万元。
更早之前，广州银行、邮储银行等也曾发布过相关公告，如邮储银行于2月发布公告称，自3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC（商户类别码）为4458的烟草批发交易。
“可以看到，今年各大银行对信用卡的管控更为具体，强化和细化了相关举措，明确了更多限制的范围。”一位信用卡资深从业者对记者称，并且银行也直接对外明确会采取降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。
除了支付交易、资金用途外，记者注意到，此前多家银行也调整了信用卡积分规则，比如取消第三方支付机构的交易积分、增加线上消费的积分累计等，有利于打压部分用户通过养卡“薅羊毛”的行为，此举被视为银行加强风控的重要举措。
信用卡严监管再升级
在不少业内人士看来，针对信用卡资金用途和交易风险的管控已成为今年行业的一大重心，主要是为了防止消费资金违规流入楼市、股市等其他领域。
资深信用卡研究专家董峥表示，此前几年信用卡一直处于粗放式扩张的发展过程，为了追求规模增速，信用卡在风险管控方面相对弱化，存在很多风控问题和隐患。而在疫情暴发后，信用卡粗放式发展中存在的弊病被加速暴露出来，尤其近两年加速扩张的中小银行信用卡风险问题更为严重，信用卡进入由规模扩张向质量提升的发展模式转变阶段。
“自去年开始，越来越多的银行开始调整信用卡风控策略，业务重心向风险管控转移，通过风险客户识别管控、违规交易限制、套现及积分规则调整等多方面举措发力，围堵新增业务风险。”董峥说道。
华中某城商行信用卡中心总经理也对第一财经表示，为了做好风险管控，该行一方面建立了贯穿营销到运营的全流程反欺诈管理体系；另一方面，在审批端抬高标准，在策略端分层进行差异化管理；此外还接入了近三十种外部数据，用以识别和判断用户的信用风险、还款能力以及未来对银行的贡献度。
业内的共识在于，当前行业对信用卡交易风险、资金用途监管、积分套现等违规情况的监控和惩处正越来越严，如何在更合规的情况下实现发展是银行要思考的问题。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文称，未来银行管控方向可能在于三方面，一是确认资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题；二是针对信用卡套现、骗贷的行为，强化内部风控；三是引导理性的消费贷行为，防止资金挪用。
前述城商行信用卡中心总经理则表示，在风险管控方面，该行将进一步丰富中台数据，除了自身积累数据外，还将引入政府部门开放的公共数据、第三方征信机构、行业共享数据等，并利用技术对数据进行管理和分析，为用户精准画像。
根据央行发布的《2021年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.84亿张，环比增长0.85%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。 来源：第一财经
